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| 本文作者：宇济 | 2025-07-04 10:47:25 |
“首月0元保百万”“三高人群也能投”……翻开付出宝，满蚂蚁集团的支付稳妥的广告总以极具冲击力的标语跳出来 ，像一块裹着糖衣的宝蚂蛋糕 ，招引着千万用户点击“当即投保” 。蚁保但当理赔时发现“甲状腺结节不理赔”“累计抵扣免赔额满一万元后可获得现金赔付”等文字套路 ，为何续费后保费更是套路暴升几倍、撤销主动扣款躲藏按钮更是满难上加难 ，这时用户才惊觉 ：这块“蛋糕”里 ，支付藏着的宝蚂是“满满”的鸡贼套路 。
蚂蚁稳妥 ，为何作为依托于强壮的套路互联网途径的产品 ，本应凭仗其快捷性和立异性 ，满为广阔顾客带来更优质的支付稳妥服务体会。然而在黑猫投诉途径上 ，宝蚂关于“蚂蚁稳妥”的投诉量已超3107条 ，关键词会集在“虚伪宣扬拐骗买稳妥”“主动续费”“理赔拒赔”三大范畴 。
蚂蚁稳妥在营销方面，常常以“首月0元”“免费收取”“限时福利”等极具招引力的噱头来招引用户 。黑猫投诉途径上的许多投诉事例所示 ，许多顾客在不经意间就被这些所谓的“免费”所利诱 。在翻开付出宝时，看到弹出的蚂蚁稳妥广告声称能够0元免费收取体会 ，出于对“0元”的天然好感和缺少对稳妥产品详尽了解的情况下 ，便容易地点击了收取按钮 。而实践上，这背面往往躲藏着主动扣费的圈套 。在用户收取所谓的“0元体会”后 ，并未得到充沛的奉告，就悄然敞开了主动扣费形式 。这种营销方法 ，无疑是在使用顾客的信息不对称和贪心小廉价的心思 ，诱导他们进入稳妥的消费圈套。当顾客发现时 ，或许现已遭受了数月的莫名扣费 ，而想要追回金钱 ，会面临许多困难和阻止，如客服的推诿 、退款流程的繁琐等。
其间 ，笔者我就亲自体会了更深的套路 ，我老婆几年前在付出宝上被“首月0元·最高600万医疗保证”的广告招引，点击投保后，系统默许勾选了“主动续费” ，接连多年来在付出宝途径上购买了健康医疗稳妥 ，直到最近手术住院需求报销的时分才查看近年来的保单费用，账单显现保费骤增至了305元 。由于最近手术住院 ，抱着试一试的心思请求理赔，没想到上面显现理赔审阅经过，但需求累计抵扣免赔额满一万元后可获得现金赔付 ，文字游戏被蚂蚁保玩到了极致 ，估量是理赔拒赔坑了太多的顾客 ，现在玩起来新的电商文字套路 ，只需定语条件加的多，我能够赔 ，便是不赔现金。
相似的“套路剧情”在蚂蚁稳妥的用户中并不稀有。从“轻松投保”到“困难理赔” ，从“首月贱价”到“续费刺客” ，用户的信赖正在阅历一场“过山车”。5月23日，上海市顾客权益保护委员会发布《互联网稳妥产品测评陈述》，针对2024年10月至2025年4月期间 ，对蚂蚁保 、水滴保 、微保等10家干流互联网稳妥途径及35家稳妥公司的150款健康险产品打开深度测评，测评成果显现 ，互联网稳妥市场在快速开展的一起 ，仍存在产品命名误导、信息发表不全 、营销话术夸张、客服形同虚设等四大杰出问题 ，严峻损害顾客权益。
在笔者看来，蚂蚁保依托付出宝强壮的生态系统，具有无与伦比的流量进口优势 ，付出宝作为国内闻名的第三方付出途径之一 ，直接办理老百姓的钱袋子 ，可是“钱袋子”跟充溢套路的稳妥产品挂钩 ，经过弱化免责体款 ，饥饿营销等方法 ，拖顾客入坑，一笔笔不明不白的扣款 ，一次次困难的扣费维权 ，一个个等你入坑的套路 ，付出宝到底是看护你的钱袋子仍是想掏空你的钱袋子 。
众安稳妥作为付出宝深度协作的闻名网络稳妥公司 ，3月份 ，众安稳妥发布2024年成绩陈述显现 ，尽管上一年总保费有所增加 ，但全年的归母净利润为6.03亿元 ，同比下降高达多半。金融监管总局2024年的首张罚单 ，也是指向了众安财险 。罚单显现 ，因存在隐秘相相关系和相关买卖、经过相关方虚伪列支费用等违法违规行为 ，众安财险被国家金融监督办理总局处以180万元的罚款。
据媒体报道 ，众安稳妥除了上一年成绩大幅下滑外，其“魔方事务”也饱尝质疑。据了解 ，“魔方事务”是一种互联网稳妥营销战略 ，经过免费赠送稳妥或以贱价保费 、低保证额度及高免赔额的稳妥产品招引顾客 ，再促使其“晋级”购买更全面的稳妥 。但这种营销方法便是蚂蚁稳妥的套路 ，其实质便是一场精心设计的“用户心思战”，其间心逻辑是 ：用低门槛招引用户快速决议计划 ，用含糊条款躲避职责 ，用杂乱流程耗费用户维权毅力。详细来看 ，主要有三大“套路模块” ：
营销端 ：用“心情价值”掩盖实在本钱 。
“首月0元”“限时补助”“家人同享优惠”……这些营销话术精准戳中用户“贪小廉价”“怕麻烦”“求安心”的心思 。但所谓“首月0元” ，往往是将全年保费平摊到12个月 ，首月由途径垫支 ，次月起康复原价 。例如某款百万医疗险，首月0.1元 ，次月保费158元 ，全年总保费1896元，与直接投保的“首月158元”版别总价相同，但用户却因“首月贱价”发生“占了廉价”的幻觉 。更荫蔽的是 ，广告中“三高人群可投”“糖尿病能保”等表述 ，故意弱化健康奉告的严厉性——实践投保时 ，系统会跳转至长达10页的健康问卷 ，其间“曩昔1年内是否有过头晕”“是否曾被主张住院”等问题 ，稍有疏忽便或许成为未来拒赔的理由 。
条款端 ：用专业术语构筑“信息壁垒” 。
稳妥条款本应是清晰的“职责阐明书” ，但在蚂蚁稳妥的协作产品中，部分条款却成了“文字游戏场”。典型的是免责条款 ，某款意外险将“中暑”“手术并发症”等常见意外列入免责 ，但广告中只着重“全场景掩盖” 。普通用户面临动辄上万字的条款 ，很难逐字琢磨 ，而蚂蚁稳妥作为途径方 ，并未供给有用的“条款解读服务” ，反而经过“一键承认”按钮加快用户完结投保 。
服务端：用“流程杂乱化”下降维权概率 。
当用户发现问题企图退保或理赔时 ，蚂蚁稳妥的服务系统便从“交心”转为“冷酷” 。退保方面 ，主动续费功用默许敞开 ，封闭途径藏在“付出宝APP进入蚂蚁保→我的保单→挑选对应保单→封闭主动续费服务”中 ，需经过屡次点击；部分长时刻险退保还需联络稳妥公司 ，途径客服仅供给“转接”服务，推诿职责 。理赔方面 ，用户需自行预备病历 、发票 、查看陈述等20余项资料，且途径不供给“预审阅”服务 ，常因“资料格局不符”被打回重交；拒赔后 ，用户若想申述 ，需一起与途径 、稳妥公司、监管部门三方交流 ，时刻本钱高达数周乃至数月 。这种“拖字诀”让许多用户挑选抛弃维权 ，客观上助长了套路的众多 。
蚂蚁稳妥的套路并非偶尔，而是其商业形式与互联网流量逻辑深度绑定的必然成果 。作为付出宝“金融生态”的中心板块 ，蚂蚁稳妥承担着“流量变现”的重要任务——付出宝超10亿月活用户 ，每一个都是潜在的稳妥顾客。在“用户增加优先”的KPI驱动下 ，途径更重视“投保转化率”而非“用户满意度” 。
这种逻辑下 ，蚂蚁稳妥的人物从“稳妥中介”异化为“流量经纪” 。传统稳妥中介以“匹配用户需求”为中心 ，而蚂蚁稳妥则以“进步点击率”为导向 ：广告投进由算法驱动 ，精准推送至“25-40岁 、有家庭职责 、查找过‘医保’‘体检’”的用户团体；产品挑选优先考虑“佣钱率”而非“保证性价比”，某款争议极大的“惠民保”产品，因佣钱高达35%（职业均匀15%） ，长时刻占有途径引荐位；用户点评系统被“过滤” ，黑猫投诉中“已处理”的投诉 ，多数是用户承受“小额补偿”后撤诉 ，实在差评难见天日。
更值得警觉的是 ，蚂蚁稳妥使用“付出宝”的国民级信赖背书 ，将稳妥这种“低频高信赖”的金融产品 ，包装成“高频低决议计划”的快消品 。用户由于信赖付出宝而信赖蚂蚁稳妥，却疏忽了稳妥的实质是“危险共担” ，需求谨慎的需求剖析与条款承认 。这种信赖透支 ，正在不坚定整个互联网稳妥职业的根基 。
《我国互联网稳妥开展陈述（2024）》显现 ，互联网稳妥保费规划从2013年的290亿元增加至2023年的4949亿元 ，保持着年均超32%的高速增加。未来5年 ，互联网稳妥年均增速将稳定在15%至20% ，总保费有望打破万亿元大关 。高速增加的一起 ，互联网稳妥免责不清 、出售误导 、过度营销 、理赔推诿等乱象逐渐露出 ，不只给稳妥顾客带来困扰 ，更限制了职业的健康开展 。
蚂蚁稳妥的套路问题，露出的是互联网稳妥职业“重增加、轻服务”的团体焦虑 。要打破这种恶性循环 ，需求途径 、稳妥公司、监管部门、用户四方共同发力 。
对途径而言 ，需回归“中介”实质，从“流量思想”转向“用户思想”。一方面 ，强化广告合规性检查 ，制止“首月0元”“不限健康”等误导性表述 ，改为展现“全年保费”“适用人群”等中心信息；另一方面，树立“条款解读”服务，经过AI东西将专业条款转化为“用户友爱型”阐明 ，例如用图表标示“免责场景”“理赔门槛” 。
对稳妥公司而言 ，需平衡“短期收益”与“长时刻口碑” 。削减对途径流量的依靠 ，加强自主途径建造；优化产品设计 ，防止经过“文字游戏”紧缩保证规模 ，例如清晰“轻症”“重疾”的医学界说 ，防止与临床认知脱节 。
对监管部门而言 ，需完善互联网稳妥的规矩系统 。针对“首月贱价”“主动续费”等争议点 ，出台更严厉的营销标准；树立“途径-稳妥公司”职责连带机制 ，防止两边推诿；加强投诉处理功率 ，对“歹意拒赔”“诱导投保”行为加大处分力度 ，例如按保费收入的5%-10%罚款，进步违法本钱 。
对用户而言 ，需进步“稳妥素质”，打破“依靠途径”的思想惯性 。投保前主动阅览条款 ，要点重视“保证规模”“免责条款”“保费规矩”；挑选“手动续费”而非“主动扣款”；遇到胶葛时 ，及时向银保监会12378热线投诉 ，用法律武器保护权益 。
在笔者看来 ，付出宝的蚂蚁稳妥的套路，实质是一场“信赖套现”的游戏——它使用用户对付出宝的信赖快速获客 ，却用套路耗费这种信赖 。当用户从“闭眼买”变为“不敢信” ，受损的不只是个别权益，更是互联网稳妥职业的未来 。要让稳妥回归“危险保证”的实质 ，需求一切参与者理解 ：真实的“普惠”不是用套路招引用户 ，而是用通明 、专业 、担任的服务留住用户 。究竟 ，稳妥的根基 ，历来都是信赖 。
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